Банк России на пороге перемен

12.04.2013 Фото: Обсудить [ 0 ]

О состоянии банковского сектора региона, итогах ушедшего года и перспективах на будущее обозреватель журнала «Особое внимание» беседует с начальником Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Омской области Ларисой Вальтеровной Павловой.

– В последнее время Центральный банк привлекает особое внимание СМИ в связи с идеей создания мегарегулятора путем его объединения с ФСФР. Как вы считаете, насколько перспективна эта идея и как в этой связи изменятся функции Главного управления в Омской области?

– Важнейший мотив создания института мегарегулятора – снижение угрозы системных рисков. Кризисные события последних лет показали особую актуальность этой задачи. Сама идея вполне в русле формирования в России мирового финансового центра – цели, поставленной главой государства. По оценкам экспертов, на банки приходится более 90% финансовых активов в стране, и создание мегарегулятора на базе Центрального банка свидетельствует о признании его роли и надзорного потенциала на финансовых рынках.

Что касается организационно-технических вопросов поглощения ФСФР, то на сегодня можно сказать только о некоторых рамочных сроках, озвученных руководством Банка России в марте 2013 года в Москве на совещании по подведению итогов за 2012 год. Уже в этом году необходимо будет принять меры по подготовке нормативной базы, автоматизации деятельности, наделении материальной базой. Помимо внесения изменений в закон, регулирующий деятельность Банка России, нужно изменить еще 56 действующих федеральных законов, а Банку России подготовить порядка 800 нормативных документов. Кроме того, если Банк России имеет территориальные учреждения практически во всех регионах страны (79 главных управлений и национальных банков), то у ФСФР лишь 9 территориальных органов и 18 территориальных отделов. Всех их предстоит интегрировать в структуру Банка России.

Это касается и Омской области, где действует отдел ФСФР. Задача непростая, учитывая, что у отдела более 1000 объектов наблюдения, а Банк России, и это признано мировым сообществом, отличается одним из наиболее серьезных и тщательных подходов к надзору. Но мы готовы к такому расширению наших функций и задач. До конца 2014 года, вероятно, подразделения ФСФР уже будут действовать в структуре Банка России.

– Одной из трех законодательно установленных целей деятельности Банка России является развитие и укрепление банковской системы. Как вы можете оценить основные результаты развития банковского сектора Омской области за последние годы?

– В течение последних трех лет количество банков и их подразделений в регионе существенно не изменяется. При этом для банковского сектора области характерна та же тенденция, что наблюдается в банковской системе в целом, – уменьшение числа банков и филиалов при одновременном увеличении количества точек обслуживания за счет присутствия иногородних банков преимущественно в формате операционных офисов, число которых в области за два последних года увеличилось почти в три раза и составляет 118. По состоянию на 1 января 2013 года, на территории Омской области действовали 6 омских банков, 30 филиалов и 6 представительств кредитных организаций, а также 623 внутренних структурных подразделения. Таким образом, банковский сектор представлен в регионе 665 подразделениями 80 кредитных организаций, оказывающих банковские услуги населению и хозяйствующим субъектам.

Большая часть подразделений на территории области принадлежит Сбербанку (около 51% в целом, в сельских районах области – 80%). В районах области присутствуют также подразделения Россельхозбанка, ОТП-Банка, Рос-банка, Совкомбанка, Мособлбанка, банков «Восточный Экспресс» и «Канский».

Для удовлетворения возрастающего спроса на банковские услуги особенно важен приход в область новых кредитных организаций. Так, в 2012 году в регион зашли 6 новых банков: Уральский банк реконструкции и развития, Альта-Банк, «Огни Москвы», БНП Париба Восток, Маст-Банк, Русский строительный банк. При этом закрыли все свои подразделения в нашей области Ханты-Мансийский банк, Сиббизнес-банк, Инвестбанк.– Лариса Вальтеровна, каковы же итоги деятельности банковского сектора области в 2012 году?

– В прошедшем году в условиях достаточно благоприятной экономической конъюнктуры отмечается позитивная динамика по большинству показателей деятельности банковского сектора Омской области: вклады, кредиты и прибыль по объемам достигли максимальных значений.

– Какие факторы обеспечили такую динамику развития банковского сектора?

– Для активного развития кредитования необходимы стабильные источники, которые привлекались банками, в основном, на внутреннем рынке из-за недоступности внешнего фондирования, вызванного нестабильным положением на мировом финансовом рынке. Основным источником пополнения ресурсной базы стали вклады населения, что свидетельствует об уровне доверия граждан к банкам. Объем вкладов в Омской области достиг 106 млрд рублей, увеличившись, так же как и по России, на 20%. Обеспечивая защиту интересов кредиторов и вкладчиков, Банк России как регулятор требует от банков размещения доверенных им гражданами средств в качественные активы.

Дополнительным источником фондирования в последние два года выступают средства, привлеченные филиалами иногородних банков из головных офисов. За 2012 год эти поступления увеличились на 40% – до 29 млрд рублей.

– Какие тенденции характеризуют сферу банковского кредитования и чем вызвано ужесточение требований регулятора?

– В прошлом году банки продолжали наращивать кредитный портфель, и по состоянию на 1 января 2013 года задолженность заемщиков Омской области (юридических и физических лиц) по кредитам составила 216 млрд рублей, увеличившись за год на 23%. Существенно активнее банки стали кредитовать население. За год портфель розничных кредитов вырос на 38%, превысив 96 млрд рублей. Их доля в кредитном портфеле региона возросла до 45%. Темпы роста потребительских кредитов в Омской области, как и в целом по России, превышали темпы роста кредитования предприятий и организаций, прирост которых составил лишь 13%, достигнув почти 109 млрд рублей.

Следует отметить, что прирост ссуд населению происходит в какой-то степени за счет выдачи экспресс-кредитов без залога и без должной проверки финансового положения заемщика. Рост выдачи необеспеченных кредитов обусловливает риски, может угрожать стабильности банков и вызвать социальную напряженность. В целях повышения финансовой устойчивости банков, ведущих высокорискованную кредитную политику, Банк России ужесточил регулятивные требования.

С 1 марта этого года применяются повышенные коэффициенты резервирования в отношении необеспеченных розничных ссуд, выданных с 1 января. Кроме того, с 1 июля будут применены более высокие коэффициенты при расчете достаточности капитала для покрытия займов населению, предоставленных по завышенным ставкам. Это ограничение связано со складывающейся практикой кредитования без должного анализа финансового состояния заемщика, риски которого закладываются в процентную ставку добросовестным заемщикам. В свою очередь, жесткие действия банкиров и коллекторских агентств по возврату кредитов вызывают негативную реакцию в обществе.

Изменения в регулировании призваны ограничить операции банков в высокорискованных сегментах рынка и направить денежные потоки в более надежные и защищенные банковские продукты. Такой подход регулятора будет способствовать выстраиванию рациональных и правильных взаимоотношений кредитных организаций с клиентами.

– Уровень просроченной задолженности по-прежнему велик или можно говорить об улучшении качества кредитного портфеля?

– В 2012 году заемщики Омской области стали лучше обслуживать взятые кредиты. Но, несмотря на снижение как относительных (с 7,2% до 5,4%,), так и абсолютных значений просроченной задолженности, она всё ещё остается значительной и составляет 11,6 млрд рублей (на 01.01.2012 – 12,5 млрд рублей). Некоторое повышение качества кредитных портфелей свидетельствует об улучшении ситуации с платежеспособностью заемщиков. Кредитные организации стали использовать более эффективные методы очищения балансов от проблемной задолженности, такие, например, как передача кредитных требований коллекторским агентствам. В целом это позволяет говорить о росте устойчивости банковского сектора региона.

Кризисные события научили и омичей более взвешенно подходить к получению кредитов. Стало больше людей, способных верно оценить свои финансовые возможности по своевременному обслуживанию кредитных обязательств. Банковское сообщество, в том числе и специалисты Банка России, продолжат работу по повышению финансовой грамотности населения. Так, в 2013 году предполагается участие в информационно-просветительской кампании, целью которой станет доведение до потребителей финансовых услуг комментариев и разъяснений Банка России по наиболее актуальным вопросам, возникающим в сфере банковской деятельности.

– Лариса Вальтеровна, ресурсы банка – это ведь и его собственные средства. Повышают ли капитализацию банков их собственники?

– Вопрос повышения капитализации, безусловно, актуален для банков, в первую очередь, для активно развивающихся. В 2012 году два омских банка увеличили уставный капитал. В целом собственные средства банков увеличились на 30% и превысили 5 млрд рублей. Средний показатель достаточности капитала омских банков составляет 20,1% (по России около 13%) при минимально требуемом значении 10%. Размер собственных средств омских банков покрывает их риски в достаточной степени, это позволяет оценивать их как финансово устойчивые.

– В рамках выполнения функций денежно-кредитного регулирования проводит ли Главное управление на территории Омской области операции, связанные с ликвидностью банковского сектора?

– Большинство территориальных учреждений Банка России, в том числе и наше, организационно и технически участвует в использовании трех инструментов денежно-кредитной политики: рефинансирование, депозитные операции и регулирование обязательных резервных требований.

В Омской области наиболее востребованы операции рефинансирования. Ежегодно их объем превышает 100 млрд рублей и имеет четко выраженную тенденцию к росту. В основном кредитные организации региона пользуются внутридневными кредитами, а также кредитами овернайт и ломбардными. Уровень активности кредитных организаций по размещению средств в депозиты Банка России во многом определяется состоянием денежного рынка региона. У нас они носят единичный характер.

Регулирование обязательных резервных требований относится к наиболее сильным инструментам денежно-кредитной политики. Любые изменения нормативов обязательного резервирования немедленно отражаются на возможностях каждой кредитной организации. Поэтому максимальное значение норматива обязательного резервирования, который может установить Банк России, ограничено законодательством и составляет 20%. С 1 марта 2013 года установлен и действует норматив 4,25%. Это почти в пять раз меньше максимально возможного.

– Важнейшей целью Банка России является обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. В 2012 году вступил в силу закон о Национальной платежной системе. Не многие страны могут записать в свой актив наличие подобного закона. Что он регулирует? Можно ли сегодня говорить о позитивной динамике безналичных расчетов субъектами национальной платежной системы, в том числе физическими лицами?

– С принятием в 2011 году Федерального закона «О национальной платежной системе» законодательное регулирование этой сферы вышло на принципиально новый уровень. Закон устанавливает правовые и организационные основы НПС, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы. Следует сказать, что впервые в российской практике определены требования к организации и функционированию платежных систем, к порядку осуществления надзора и наблюдения в НПС.

Надо отметить общие позитивные тенденции региональной платежной системы: уровень её развития увеличивается из года в год, положительное сальдо межрегиональных расчетов (разница между поступающими в регион денежными средствами и их оттоком) ежегодно возрастает почти на треть.

Из предлагаемых банками инструментов для проведения безналичных розничных платежей наиболее активно население использует банковские карты. Их эмиссия прирастает ежегодно. Но наличие большого количества эмитированных карт (более 2,6 млн шт.) само по себе не решает задачу их использования по предназначению – для безналичных расчетов. Нужна инфраструктура. Банками постоянно расширяется сеть электронных терминалов в торгово-сервисных предприятиях и для выдачи наличных. Сегодня на 1000 жителей региона приходится 7,3 электронных терминала, что более чем на треть выше общероссийского показателя. Благодаря этому удельный вес платежей с использованием карт в общем объеме розничного товарооборота, общественного питания и платных услуг населению по итогам 2012 года вырос и составил 7,4% (4,6% в 2011 году).

– В современных условиях развития информационных технологий все больше банков предлагают в виде услуг различные дистанционные сервисы. Насколько они безопасны для клиентов?

– Действительно, в настоящее время все большее распространение получают различные виды дистанционного банковского обслуживания (ДБО): интернет-банкинг, мобильный банкинг, использование банкоматов и устройств банковского самообслуживания. Это удобно как для банка, так и для клиента. Параллельно возник и специфический вид мошенничества, и эта проблема сегодня актуальна как никогда, ведь банковскому сообществу противостоят организованные преступные группы, оснащенные самым современным оборудованием. Для успешного противодействия злоумышленникам банкам необходимо комплексно подходить к вопросам защиты информации на всех стадиях ее обработки.

Для снижения рисков информационной безопасности Банком России разработан стандарт СТО БР ИББС-1.0-2010, в котором определены и сгруппированы направления работ по обеспечению информационной безопасности банковских организаций, включая защиту ДБО. Использование подходов, заложенных в стандарте, может существенно снизить риски безопасности ДБО, что, в свою очередь, повлияет на привлекательность дистанционных банковских сервисов, расширение линейки банковских услуг, ускорение средств в расчетах, что очень важно для хозяйствующих субъектов.

– Планирует ли Банк России выпуск 10-тысячной купюры?

– Менять номинальный ряд банкнот пока не планируется. Сегодня среднестатистическая сумма покупки в России составляет 492 рубля, в связи с чем введение в оборот 10-тысячной купюры преждевременен. А вот банкноту номиналом 100 рублей, посвященную Олимпийским играм в Сочи, Банк России планирует выпустить в обращение уже в октябре текущего года – за 100 дней до начала Олимпиады. Банк России впервые выпускает памятную банкноту. Она выполнена в сине-голубой гамме, изображение на ней впервые в истории российских денег вертикальное. На лицевой стороне изображен сноубордист, летящий над Сочи, на обороте – вид олимпийского стадиона и Жар-птица. Банкноты будут выпущены в свободное обращение на всей территории России. Их тираж составит 10 млн штук, из которых небольшая часть будет реализована в су-венирной упаковке.

– И последний вопрос. Лариса Вальтеровна, исторически сложилось, что сотрудники банков в больинстве своем женщины. Высокие руководящие посты – традиционно мужская вотчина. Каковы ожидания в связи с тем, что впервые на месте главного банкира страны мы увидим женское лицо?

– Я не руководствуюсь мотивами гендерных предпочтений в деловой сфере, тем более в банковской. В нашем Главном управлении число сотрудников мужчин и женщин примерно равно. Главные критерии – профессионализм, высокая эффективность управленческой деятельности и, пожалуй, креативность. В выступлении Эльвиры Сахипзадовны в марте на ежегодном итоговом совещании Банка России были озвучены вопросы необходимости законодательного урегулирования важных аспектов банковской деятельности, их влияния на состояние финансовой устойчивости банков, повышения ответственности руководителей кредитных организаций за принимаемые решения и накапливаемые банковским сектором риски. Все сказанное ею, оценки и взгляд на перспективу полностью отвечают роли и задачам, стоящим перед руководителем такого важного государственного органа, каковым является Центральный банк Российской Федерации.

Игорь Спиридонов